Детерминанты кредитной преступности в России: причины, факторы и условия

В станице Кривянская Ростовской области квартиранты убили трех женщин, одна из которых была хозяйкой дома, и двухлетнего малыша из долга по кредиту в размере 60 000 рублей. В Смоленске осужденный, из-за трудного материального положения его семьи и наличия непогашенного кредита, совершил 20 краж, из них 9 квартирных. В Нижневартовске гражданин Р. совершил разбойное нападение с использованием огнестрельного оружия на один из банков, так как имел задолженность по кредитам в размере 1 400 000 рублей.

Перечисление подобных новостных сводок можно продолжать до бесконечности. Все больше и больше появляется информации о том, что в каком-либо субъекте Российской Федерации должник из-за неплатежеспособности по кредитам совершил преступление.

К сожалению, в России не ведется учет преступлений, совершенных должниками по кредитам, вследствие чего статистические данные о подобных кредитных преступлениях в настоящее время отсутствуют. Но известно лишь то, что во многих случаях лица, совершившие преступления, имели крупную задолженность по кредитам, причем некоторые из этих кредитов являются просроченными, то есть вовремя непогашенными.

Согласно некоторым информационным данным, в 2013 году общий объем долга физических лиц банкам составил 9 380 300 000 000 рублей – это чуть меньше, чем годовой бюджет Российской Федерации. При этом просроченных заимствований у должников за 9 месяцев 2013 года набралось на 421 700 000 000 рублей, что на 109 200 000 000 рублей (на 34,9%) больше, чем в 2012 году. Если вдуматься в указанные цифры, то суммы получаются очень внушительными. При этом каждый шестой заемщик оформил на себя от 2 до 5(!) кредитов одновременно. К тому же по каждому двадцатому займу у должника просрочка превышает три месяца.

Отдельно стоит добавить, что к концу 2013 года 66 миллионов лиц являлись заемщиками по кредитам. Можно логически предположить, что если исходить из числа просроченных займов и количества оформленных кредитов на одного заемщика, то ориентировочно около 1000 000 неплатежеспособных должников в ближайшее время (5-7 лет) могут быть признаны несостоятельными (банкротами), а это, в свою очередь, может вывести их на психоэмоциональный уровень, влекущий за собой совершение преступлений.

Следует отметить, что должниками по кредитам совершаются не только экономические преступления, предусмотренные ст. 176 и ст. 177 УК РФ. Как показывают различные сведения, в том числе и материалы судебной практики, это могут быть и другие преступления, чаще всего преступления против собственности и преступления против жизни и здоровья, влекущие за собой автоматически тяжкие последствия, как физического, так и имущественного характера. Как правило, первопричиной совершения подобных преступлений является полная или частичная неспособность должника погасить задолженность по кредитам.

Как уберечь население от этих негативных последствий? Как предупредить все эти преступления, совершенные на почве неплатежеспособности по кредитам?

Очевидно, что уже сейчас необходимо говорить о новом явлении в обществе – кредитной преступности. Все вышесказанное позволяет осознать, что кредитная преступность может нести в себе опасную угрозу для общества и государства в целом, подминая под себя многих граждан России, которые ранее не совершали никаких преступлений. К сожалению, данный вид преступности на сегодняшний день еще мало изучен. В связи с этим, представляется целесообразным раскрыть содержание детерминанта кредитной преступности, а также способов предупреждения кредитной преступности.

Известно, что причины и условия совершения преступлений образуют детерминант преступности, отражающий взаимосвязь, взаимозависимость и взаимообусловленность явлений и процессов в общественной среде. И, исходя из этого, следует, в первую очередь, рассмотреть причины кредитной преступности.

Как правило, причинами преступности являются негативные социальные явления и процессы, обусловленные закономерностями функционирования общества, которые порождают и воспроизводят преступность и преступление как свое закономерное следствие.

Анализируя тексты судебных приговоров, следует отметить, что самой важной причиной, толкающей людей на совершение преступлений, является полная или частичная неспособность должника погасить задолженность по кредиту или кредитам. Причем, как показывает практика, данная причина касается также и поручителей по кредитам.

Так, в 2011 году за злостное уклонение от уплаты кредитов по ст. 177 УК РФ была осуждена гр. Б. Она обвинялась в том, что, будучи бухгалтером ОАО (зарабатывая при этом 15000 рублей в месяц), стала поручителем по кредитному договору, а уволившись с работы, не смогла впоследствии должным образом выплатить накопившийся долг в размере 41 401 217 рублей 79 копеек, состоящей из суммы просроченной задолженности в размере 39 922 946 рублей 24 копеек, процентов за пользование кредитом в сумме 687316 рублей 15 копеек, штрафа за просроченные заемные средства в сумме 786 478 рублей 24 копейки, и штрафа за просроченные проценты в сумме 4 477 рублей 15 копеек.

В указанном примере четко отслеживается последовательность «превращения» должника (пусть и поручителя) в субъект преступления, потому что ст. 177 УК РФ определяет преступным деяние, связанное со злостным уклонением от уплаты кредитов. Но самое главное, что пугает в приведенном примере, тот факт, что осужденная из-за неплатежеспособности основного должника должна вернуть банку астрономическую сумму. И если математически рассчитать срок погашения данного долга при условии ее устройства на прежнюю работу, то он составит 230 лет (!). Не исключено, что подобные ситуации по невыплате данного кредита могут привести к более тяжким последствиям.

Кроме того, второй причиной совершения кредитных преступлений является не только задолженность по кредитам, но и, как следствие, тяжелое материальное положение должника или его семьи, включая задолженность по коммунальным платежам.

В 2013 году в Республике Башкортостан подсудимый А. был приговорен условно к 1 году 4 месяцам лишения свободы за преступные деяния, предусмотренные ч. 1 ст. 115, ч.1 ст. 116, ч.1 ст. 119 УК РФ. Подавая апелляционную жалобу, А. просил о снижении срока наказания, так как у него на иждивении имеется малолетний ребенок, на которого он обязан выплачивать алименты и, кроме того, у него имеется непогашенный кредит, который он был вынужден оформить для частичного погашения долга за электричество. Однако суд данный довод не принял во внимание.

Очевидно, что финансовое бремя в виде алиментных обязательств на ребенка вкупе с задолженностью по коммунальным услугам и наличием непогашенного кредита является своеобразным стимулом и поводом для совершения подобных преступлений против личности. К тому же, дополнительным катализатором в совершении данного преступления стало психоэмоциональное состояние человека, выразившее в последующем в причинении физического вреда потерпевшим.

Что касается потерпевших, то здесь необходимо отметить следующее: в ряде случаев, связанных, например, с хищением имущества, пострадавшие от преступлений страдают вдвойне. Мало того, что их имущество, взятое кредит, было утрачено или похищено, так они должны в любом случае выплатить за нее всю сумму вместе с процентами.

Например, потерпевшая Ф. находилась в гостях у К., где совместно с другими гостями распивали спиртное. При себе у неё был сотовый телефон марки «SAMSUNG-B5722», стоимостью 9390 рублей, который она купила в кредит. Во время распития спиртных напитков телефон был тайно похищен обвиняемым И.

Что интересно, для большинства потерпевших подобный ущерб является значительным, так как многие из них имеют небольшие доходы и покупка наличными средствами что-либо из бытовой техники, например, является для них непосильным. Однако подобный виктимологический аспект заслуживает отдельного и пристального научного исследования с изучением большого массива судебной практики по уголовным делам.

Помимо причин, детерминантом кредитной преступности являются также условия, способствующие совершению преступлению. Причем к условиям относятся различного рода явления социальной жизни, которые не порождают преступность, но содействуют и способствуют ее возникновению и существованию. В первую очередь здесь стоит отметить такое важное условие, как употребление спиртных напитков, повсеместно распространенное в провинциальных районах России. К сожалению, алкоголь влияет на человека только негативным образом, затмевая его разум.

К примеру, совместное распитие спиртных напитков между сельскими жителями привело к тому, что между подсудимой Ц. и потерпевшей Ф, началась ссора из-за непогашенного кредита, которая в последующем переросла в драку. Во время драки с Ф. она наносила ей удары кулаками и ногами в различные части её тела, в том числе два раза пнула её ногой по голове. В результате многочисленных повреждений и полученной черепно-мозговой травмы Ф. скончалась на месте преступления.

Увы, подобных примеров в российской судебной практике немало. Употребление спиртных напитков усугубляет и без того нелегкую участь должников, имеющих задолженность по кредиту. Однако в то же время встает закономерный вопрос: откуда должники, при наличии малого заработка или полного его отсутствия, берут деньги на спиртное? Тот же самый суд, вынося приговор в отношении подсудимой Ц., освободил ее от возмещения процессуальных издержек защитнику по основаниям, предусмотренным ст. 132 УПК РФ, а именно из-за тяжелого материального состояния. Значит ли это, что сами должники не могут должным образом распорядиться своими доходами, тратя, допустим, свои оставшиеся средства на спиртное? К тому же, стоит добавить, что с октября 2013 года алкогольное опьянение, в котором находился обвиняемый в момент совершения преступления, является отягчающим обстоятельством.

К условиям совершения преступлений вследствие неплатежеспособности по кредитам можно также отнести психоэмоциональное состояние человека, направляющее его помыслы на совершение преступления. К ним, например, можно отнести зависть к преуспевающим людям, различного рода депрессии и стрессы, а также психозы.

Психолог и психотерапевт П. Пономарев, высказывая собственное мнение по этому поводу, отмечает следующее: «Не может быть спокойной домашней жизни, которая основывается на займах и долгах, Постоянная тревожность супругов создает конфликтные ситуации, провоцирует ссоры. Кроме того, банкротство – это очень сильный стресс, разрушающий представление человека о самом себе. Есть много примеров, когда человек, заручившись доверенностями близких друзей, по сути, обкрадывал их, становясь преступником. И всё это ради того, чтобы на короткий миг испытать ощущение собственной состоятельности и успеха. Именно эти последствия доводят некоторых людей до отчаяния, а иногда и до суицида».

Подобное объяснение с психологической точки зрения позволяет объяснить ту ситуацию, когда эмоции и душевное состояние индивидуума очень рьяно способствуют совершению преступлений. Правда в текстах обвинительных приговоров по кредитным преступлениям не всегда, а точнее крайне редко, дается подробное описание психофизиологического состояние подсудимого до момента совершения преступления, вследствие чего сложно выявить и оценить мотивацию его поведения, связанного с неплатежеспособностью по кредитам.

В качестве нового вида условия, способствующего совершению преступлений, является систематическое давление банков и коллекторских фирм на должников, задерживающих выплаты по кредитам. Вот что по этому поводу говорит депутат Государственной Думы РФ О. Михеев: «Ситуация в сфере потребительского кредитования дошла до критического уровня. Агрессивный характер рекламы кредитных услуг приводит к тому, что люди, имеющие невысокие доходы, не задумываясь о последствиях, берут кредиты под высокие проценты, при этом они зачастую не в состоянии дать оценку условиям договора, заключаемого с банком, и произвести расчет своей кредитной нагрузки. Потом банки подключают к работе коллекторские агентства, любыми способами выбивающими долги. Случалось, когда должники приходили к мысли, что самоубийство – это единственный выход. Довольно сложно решить вопрос о доказательстве причинно-следственной связи. Если только отчаявшийся человек не напишет записку об истинной причине его решения».

Суицид – ныне самое распространенное действие среди должников, но в то же время это самое неправильное решение, выбираемое ими. Постоянные звонки должникам, будь то днем или ночью, очень негативно сказываются на их эмоциональном состоянии и в последующем на их поведении. В настоящий момент фиксируются в основном самоубийства должников, и то их неофициальный учет ведут журналисты, публикуя статьи о подобных случаях. Увы, но в настоящее время не ведется официальный учет преступлений, совершенных должниками из-за так называемого давления со стороны банков и коллекторских учреждений. Исключение составляет лишь ст. 110 УК РФ, но это лишь отдельный случай.

Решить проблему давления позволит новый Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», который прямо запрещает банкам и коллекторским учреждениям высказывать какие-либо угрозы в адрес должников или систематически названивать в ночное время суток. Но данное правило будет распространяться только на те кредитные правоотношения, которые возникнут с 01.07.2014 года, когда данный Федеральный закон вступит в силу.

В то же время не стоит забывать о таком детерминанте преступности, как факторы, которые хоть и не являются причинами совершения преступлений, но оказывают своеобразное влияние на ход и результаты какого-либо процесса, причем в рамках государственного масштаба. Необходимо пояснить, что зачатки кредитной преступности кроятся во внешних факторах проявления государства, которые прямо или косвенно влияют на совершение преступления лицами, являющимися должниками по кредитам.

Например, таковым явлением является низкая правовая культура и правовая грамотность населения, которая позволила банковским и иным кредитным организациям воспользоваться подобным недостатком общества и внедрить их сознание необходимость в приобретении кредитов. Как показали приведенные выше примеры из практики, многие из должников не имели высшего образования и не располагали нужными знаниями в области экономики, кредитования и юриспруденции для того, чтобы обезопасить себя от негативных последствий.

К сожалению, вкупе с тяжелым материальным положением и отсутствием средств на получение высшего образования, подобный фактор обуславливает совершение и других преступных деяний, помимо кредитных преступлений.

При пересмотре уголовного дела по преступлению, предусмотренного ч.2 ст. 228 УК РФ, осужденный Ф. требовал отмены приговора на том основании, что суд не учёл условия жизни его семьи: у брата и тети очень маленькая заработная плата, а задолженность за коммунальные платежи – 100 000 рублей, у него остался непогашенным кредит на сумму 140 000 рублей, и что он хочет вернуться к нормальной жизни.

В данном случае стоит добавить, что подобных примеров, связанных с просьбой подсудимых и осужденных об уменьшении тяжести наказания или отмене наказания в связи с тяжелым материальным положением и наличием непогашенных кредитов, немало. Кроме того, многие подсудимые просили признать наличие непогашенного кредита в качестве смягчающего обстоятельства. Тем не менее, как показывает практика, судьи не принимают данный факт во внимание, негласно намекая на то, что должники сами виноваты в появившейся неплатежеспособности по кредитам.

К примеру, при пересмотре уголовного дела по преступлению, предусмотренного ч.1 ст. 113 и ч.1 ст. 232 УК РФ, осужденный Т. просил изменить приговор, так как одним из условий, не учтенных судом первой инстанции, является тот факт, что у осужденного имеется непогашенный кредит, являющийся, по его мнению, смягчающим обстоятельством. Однако у суда второй инстанции не нашлось оснований для признания данного факта в качестве смягчающего обстоятельства.

Анализируя уголовное законодательство РФ, следует согласиться с мнением судей по данному вопросу. Хоть и ст. 61 УК РФ содержит в себе открытый (неисчерпывающий) перечень смягчающих обстоятельств, наличие непогашенного кредита не может признаваться таковым ввиду наличия в действиях должника нарушений кредитных обязательств по договору, приведшие к нарушениям по выплате кредитной задолженности. К тому же, наличие непогашенного кредита не может являться основанием для применения условного осуждения к осужденному и, тем более, прекращение уголовного преследования.

Другим немаловажным фактором является отсутствие правовой регламентации последующей деятельности лиц, неспособных погасить задолженности по кредитным обязательствам, направленной на реструктуризацию их долгов и реанимацию платежеспособности. Как бы то ни было, но, имея в руках подобные правовые инструменты, можно урегулировать многие вопросы, связанные с невыплатами по кредитам, и решить проблемы нетрудоспособных или неплатежеспособных должников. В дополнение можно было бы защитить должников от злоупотреблений и чрезмерного давления со стороны кредиторов, чтобы не допустить наступления таких негативных ситуаций.

В сентябре 2012 года Октябрьским районным судом г. Томска был вынесен приговор в отношении гр. В, который в период с декабря 2011 года по март 2012 года совершил 5 грабежей и одно разбойное нападение. Причиной того, что он отбирал у потерпевших сумки, явились неплатежи по кредиту, который он брал на лекарства ребенку, а также начавшиеся звонки из банка и из коллекторского агентства с угрозами, подтолкнувшие должника на совершение грабежей. К тому же, ссылку подсудимого на боязнь коллекторов, угрожавших принять меры в связи с неоплатой долгов, как основание к совершению преступлений, суд не принял во внимание, поскольку данные об угрожающем воздействии, вынуждающем его идти на преступление, в судебное заседание не были представлены.

Очевидно, что подобный законодательный пробел, скорее всего также невыгоден банковским организациям и коллекторским агентствам. Должникам под таким давлением ничего не остается, как совершать преступления с одной единственной целью – погасить имеющуюся задолженность по кредитам.

Так все же, есть ли надежда на то, что эта проблема будет в будущем разрешена? И какие средства позволят отладить механизм по выплате задолженности несостоятельными должниками? Подобным спасительным элементом мог бы стать Федеральный закон, регулирующий порядок введения и проведения процедуры банкротства физического лица, чей законопроект не один год рассматривается в Государственной Думе РФ. Однако ждать каких-либо послаблений от принимаемого закона не стоит. Даже если этот законопроект будет принят и вступит в силу, то не исключено, что многие аспекты деятельности должников останутся вне рамок правового регулирования.

В действительности, причин, условий и факторов, способствующих совершению преступлений на почве неплатежеспособности по кредитам намного больше. Но всех их объединяет тот факт, что населению не хватает знаний и сведений, которые позволили бы предостеречь их от подобных преступных проявлений. Причем разумнее всего достичь компенсации этих знаний через разъяснения всех последствий по кредитам путем проведения специальных занятий, семинаров или уроков для различных категорий населения (от школьников до пенсионеров).

Источник: Абдулвалиев А.Ф. «Детерминанты кредитной преступности в России: причины, факторы и условия, способствующие совершению должниками преступлений»

>

Реклама
Задачи по экономике с решениями
Статьи по экономике